সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স কী?

যতই দিন যাচ্ছে ততই নতুন নতুন রোগ দেখা দিচ্ছে এবং মুদ্রাস্ফীতিও খুব দ্রুত বাড়ছে. চারপাশের এই পরিস্থিতির পরিপ্রেক্ষিতে, চিকিৎসা সংক্রান্ত জরুরি অবস্থার দেখা দিলে আপনার বিদ্যমান হেলথ ইনস্যুরেন্স প্ল্যান যথেষ্ট নাও হতে পারে. এর সাধারণ কারণ হল, হেলথ ইনস্যুরেন্স কভার সাধারণত ₹3 থেকে 5 লক্ষ পর্যন্ত হয়ে থাকে. আপনার মোট চিকিৎসা খরচ পে করার জন্য আপনার অতিরিক্ত কভারেজের প্রয়োজন হতে পারে.

সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স কী?

সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স হল বেস পলিসি হিসাবে বিদ্যমান আপনার হেলথ ইনস্যুরেন্স প্ল্যান এর সাথে একটি অতিরিক্ত পলিসি যেখানে আপনার চিকিৎসা খরচ যদি বেস পলিসির সাম ইনসিওর্ডের চেয়ে বেশি হয় তাহলে আপনি সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্সের অধীনে ইনসিওর্ড অ্যামাউন্ট পর্যন্ত অতিরিক্ত অ্যামাউন্ট ক্লেম করতে পারবেন.

এটি অন্যান্য টপ আপ প্ল্যানের থেকে কীভাবে ভিন্ন?

• ডিডাক্টিবেল: সাধারণ টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্সের অধীনে, প্রতি ক্লেমের ভিত্তিতে কেটে নেওয়ার যোগ্য পরিমাণটি প্রযোজ্য হবে. অর্থাৎ, যদি প্রতিটি ক্লেমের পরিমাণ কেটে নেওয়ার পরিমাণের বেশি না হয়, তাহলে আপনি সেই বিলের জন্য ক্লেম পাবেন না. কিন্তু সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্সের ক্ষেত্রে কী হচ্ছে; এক্ষেত্রে এই ডিডাক্টিবেল একটি পলিসি বছরে করা মোট ক্লেমের উপর প্রয়োগ করা হবে.
• ক্লেমের সংখ্যা: অন্যান্য টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসিগুলি পলিসি বছরের মধ্যে শুধুমাত্র একটি ক্লেম অনুমোদন করে. তাহলে, যদি পরবর্তীতে আরও ক্লেমের প্রয়োজন হয় তখন কী হবে? এখানেই একটি সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসি রক্ষক হিসাবে কাজ করে.

একটি রেগুলার টপ আপ পলিসি কিনবেন না সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসি কিনবেন?

যদি আপনি এমন কোনও ব্যক্তি হন যার নিয়মিত চিকিৎসা খরচের দরকার হয় না, তাহলে আপনার জন্য একটি সাধারণ টপ আপ যথেষ্ট হতে পারে. আর আপনি যদি এমন কোনও ব্যক্তি হন যিনি কোনও গুরুতর রোগে আক্রান্ত বা আপনার বয়স যদি 50 বছর বা তার বেশি হয় তাহলে আপনাকে একটি সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসি নেওয়ার পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে.

কেন একজন সুপার টপ আপ বেছে নেওয়ার পরও বেস পলিসির সাম ইনসিওর্ড বাড়বে না?

আপনি যদি সাম ইনসিওর্ডের অর্থ জানেন, তাহলে আপনি এটিও জানেন যে এটি বৃদ্ধি পাওয়ার সাথে সাথে বার্ষিক প্রিমিয়ামও বেড়ে যায়. অন্যদিকে, আপনি যদি আপনার প্রয়োজন অনুযায়ী একটি সুপার টপ আপ পলিসি নির্বাচন করেন তাহলে বর্ধিত সাম ইনসিওর্ডের জন্য যে প্রিমিয়াম পে করতে হবে তা তুলনামূলকভাবে কম হবে.

আপনি কীভাবে নিজের জন্য একটি উপযুক্ত সুপার টপ আপ পলিসি নির্বাচন করতে পারেন?

• ডিডাক্টিবেল

প্রথম এবং সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ হল, আপনাকে ডিডাক্টিবেলের উপর ভিত্তি করে সিদ্ধান্ত নিতে হবে. ডিডাক্টিবেল পরিমাণটি বেস পলিসির সাম ইনসিওর্ডের সমান বা অন্তত কাছাকাছি রাখার পরামর্শ দেওয়া হয়. সুপার টপ আপ প্ল্যানের অধীনে এই পরিমাণটি সাম ইনসিওর্ডের মধ্যে থাকলে আপনার দ্বারা প্রদেয় যেকোনও অ্যামাউন্টের জন্য আপনি সুরক্ষিত থাকবেন. উদাহরণ: মনে করুন, ₹50000 কো-পেমেন্টের নিয়ম সহ আপনার কাছে বেস পলিসি হিসাবে ₹3 লক্ষের একটি হেলথ ইনস্যুরেন্স প্ল্যান আছে এবং আপনার কাছে ₹3 লক্ষ ডিডাক্টিবেল সহ একটি সুপার টপ আপ পলিসি আছে. এখন ধরুন, আপনার চিকিৎসার খরচ হয়েছে ₹1.5 লক্ষ. তাহলে আপনাকে পে করতে হবে ₹50000 এবং ইনস্যুরেন্স কোম্পানি পে করবে ₹1 লক্ষ. পরবর্তীতে, একই পলিসি বছরে, আপনার ₹4 লক্ষের আরও একটি মেডিকেল খরচ হয়. এখন আপনি বেস পলিসির অধীনে ₹1.5 লক্ষ এবং সুপার টপ আপ পলিসির অধীনে ₹2.5 লক্ষ ক্লেম করতে পারবেন.  

• মোট কভারেজ

যখনই কোনও ব্যক্তি একটি টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসি কিনবেন, তখন তাকে অবশ্যই 'মোট কভারেজ' দেখতে হবে যার অর্থ হল পলিসিহোল্ডার কর্তৃক সাম ইনসিওর্ড থেকে ডিডাক্টিবেল বা কেটে নেওয়ার যোগ্য পরিমাণ বাদ দেওয়ার পর প্রদেয় পরিমাণ.   উদাহরণ: রিয়ার ₹8 লাখ সাম ইনসিওর্ড এবং ₹3 লাখ ডিডাক্টিবেল সহ একটি সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসি রয়েছে. এর অর্থ হল তার মোট কভারেজ ₹5 লক্ষ.  

• ক্লেমের পরিমাণ নির্ধারণের ক্ষেত্রে বিবেচ্য প্যারামিটার

বিভিন্ন প্যারামিটারের উপর ভিত্তি করে ক্লেমের পরিমাণ নির্ধারণ করা হয়. ক্লেমের পরিমাণ নির্ধারণের ক্ষেত্রে প্রি-ডায়াগনোসিস চেকআপ, অ্যাম্বুলেন্স বা অন্যান্য পরিবহন খরচ, রুমের ক্যাটাগরি, নেটওয়ার্ক বা নন-নেটওয়ার্ক হাসপাতাল এবং অন্যান্য বিভিন্ন ফ্যাক্টর বিবেচনা করা হয়. এখন উভয় পলিসির জন্য প্যারামিটার একই হলে এই পলিসিটি ভাল হবে কারণ এতে পুনঃগণনা না করেই ক্লেম করা যেতে পারে.   উদাহরণ: বেস পলিসির শর্তাবলী অনুযায়ী ক্লেমের পরিমাণটি যদি ₹3 লক্ষ সাম ইনসিওর্ড সহ ₹4 লক্ষ পর্যন্ত হয়, তাহলে আপনাকে সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্সের অধীনে অতিরিক্ত ক্লেম করতে হবে. যদিও, সুপার টপ আপ পলিসির শর্ত অনুযায়ী যোগ্য ক্লেমের পরিমাণ হল ₹3.5 লক্ষ এবং আপনার সুপার টপ আপ থেকে কেটে নেওয়ার যোগ্য পরিমাণ হল ₹3 লক্ষ, তাহলে আপনাকে কেবল অতিরিক্ত ₹50000 পে করা হবে.

প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী:

1. 1. একটি সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসি নিলে কি আমি ট্যাক্স বেনিফিট পাব? হ্যাঁ, আপনি সুপার টপ আপ প্রিমিয়ামের পে করার জন্য সেকশন 80ডি-এর অধীনে আয়কর ছাড় পাবেন.

   2. এই পলিসিটি নেওয়ার আগে কি কোনও মেডিকেল টেস্টের প্রয়োজন আছে?

এটি প্রোভাইডারের উপর নির্ভর করলেও এই পলিসিগুলির ক্ষেত্রে প্রি-এক্সিস্টিং রোগ এর জন্য অথবা আপনার বয়স একটি নির্দিষ্ট বয়সের বেশি হলে, যেমন ধরুন, 45 বা 50 বছরের বেশি হলে কিছু টেস্টের প্রয়োজন হতে পারে.

3. সুপার টপ-আপ কি শুধুমাত্র ইন্ডিভিজুয়াল পলিসি হিসাবে অফার করা হয় নাকি এটির ফ্যামিলি ফ্লোটার ধরনও আছে?

এটির ইন্ডিভিজুয়াল পলিসি এবং ফ্যামিলি ফ্লোটার পলিসি উভয় ধরনই রয়েছে. আপনাকে আপনার প্রয়োজনের উপর ভিত্তি করে এটি নির্বাচন করতে হবে.