সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স কী?

যতই দিন যাচ্ছে ততই নতুন নতুন রোগ দেখা দিচ্ছে এবং মুদ্রাস্ফীতিও খুব দ্রুত বাড়ছে. চারপাশের এই পরিস্থিতির পরিপ্রেক্ষিতে, চিকিৎসা সংক্রান্ত জরুরি অবস্থার দেখা দিলে আপনার বিদ্যমান হেলথ ইনস্যুরেন্স প্ল্যান যথেষ্ট নাও হতে পারে. এর সাধারণ কারণ হল, হেলথ ইনস্যুরেন্স কভার সাধারণত ₹3 থেকে 5 লক্ষ পর্যন্ত হয়ে থাকে. আপনার মোট চিকিৎসা খরচ পে করার জন্য আপনার অতিরিক্ত কভারেজের প্রয়োজন হতে পারে.

সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স

সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স হল বেস পলিসি হিসাবে বিদ্যমান আপনার হেলথ ইনস্যুরেন্স প্ল্যান এর সাথে একটি অতিরিক্ত পলিসি যেখানে আপনার চিকিৎসা খরচ যদি বেস পলিসির সাম ইনসিওর্ডের চেয়ে বেশি হয় তাহলে আপনি সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্সের অধীনে ইনসিওর্ড অ্যামাউন্ট পর্যন্ত অতিরিক্ত অ্যামাউন্ট ক্লেম করতে পারবেন.

সুপার টপ-আপ হেলথ প্ল্যান কেনার বিষয়টি কাদের বিবেচনা করা উচিত?

সুপার টপ-আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স প্ল্যানগুলি সাশ্রয়ী মূল্যে উন্নত কভারেজ অফার করে. এই বিকল্পটি কাদের বিবেচনা করা উচিত তার একটি বিবরণ এখানে দেওয়া হল:

1. প্রবীণ নাগরিক এবং বাবা-মা

1. বয়সের সাথে হেলথ ইনস্যুরেন্স প্রিমিয়াম বৃদ্ধি পায়. একটি সুপার টপ-আপ পলিসি 60 বা তার বেশি বয়সীদের জন্য প্রিমিয়াম উল্লেখযোগ্যভাবে কম করতে পারে.
2. তবে, মনে রাখবেন যে আপনাকে আপনার বিদ্যমান হেলথ বা কর্পোরেট প্ল্যান বা নিজের পকেট থেকে ডিডাক্টিবেল পে করতে হবে.

2. কর্মচারীরা কর্পোরেট হেলথ প্ল্যান আপগ্রেড করতে চাইছেন

যদি আপনার নিয়োগকর্তা-প্রদান করা ইনস্যুরেন্সে অপর্যাপ্ত কভারেজ থাকে, তাহলে একটি সুপার টপ-আপ প্ল্যান স্ট্যান্ডার্ড প্ল্যানের চেয়ে কম খরচে সাম ইনসিওর্ড বাড়াতে পারে.

3. অপর্যাপ্ত বিদ্যমান কভারেজ সহ ব্যক্তি

যদি আপনার বর্তমান হেলথ ইনস্যুরেন্সের সাম ইনসিওর্ড অপর্যাপ্ত হয় বা কম্প্রিহেন্সিভ বেনিফিটের অভাব থাকে, তাহলে একটি সুপার টপ-আপ পলিসি আপনাকে আপনার বিদ্যমান প্ল্যান প্রতিস্থাপন না করেই কভারেজ বাড়াতে দেয়.

সুপার টপ-আপ হেলথ প্ল্যানের ফিচার এবং সুবিধা

1. কোভিড-19 এবং অন্যান্য অসুস্থতার জন্য কভারেজ

সুপার টপ-আপ প্ল্যান অন্যান্য চিকিৎসা সংক্রান্ত অবস্থার সাথে কোভিড-19 এর চিকিৎসার খরচ কভার করে.

2. এককালীন ডিডাক্টিবেল পেমেন্ট

ডিডাক্টিবেল একবার পে করা হয়, এবং আপনি পলিসির মেয়াদের মধ্যে একাধিকবার ক্লেম করতে পারেন.

3. কাস্টমাইজযোগ্য ডিডাক্টিবেল

আপনার বিদ্যমান পলিসি এবং পছন্দের কভারেজের উপর ভিত্তি করে একটি ডিডাক্টিবেল সীমা নির্বাচন করুন.

4. কম প্রিমিয়ামে বেশি সাম ইনসিওর্ড

আপনার কর্পোরেট বা বিদ্যমান প্ল্যানের কভারেজ সাশ্রয়ীভাবে বাড়ান.

5. অতিরিক্ত সুবিধা

অনেক সুপার টপ-আপ প্ল্যানে আয়ুষ চিকিৎসা এবং গুরুতর অসুস্থতার কভারেজের মতো কর্পোরেট পলিসিতে অনুপস্থিত সুবিধাগুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে.

6. ট্যাক্স সেভিংস

আয়কর আইনের ধারা 80ডি-এর অধীনে প্রিমিয়াম পেমেন্ট কর ছাড়ের জন্য যোগ্য.

7. সুবিধা

নেটওয়ার্ক হাসপাতালে ক্যাশলেস চিকিৎসা এবং দ্রুত, ঝঞ্ঝাট-মুক্ত ক্লেম উপভোগ করুন.

এটি অন্যান্য টপ আপ প্ল্যানের থেকে কীভাবে ভিন্ন?

1. Deductible: Under normal top up health insurance, the deductible is applicable on per claim basis. That is if every claim amount doesn’t exceed the deductible amount, you will not get the claim for that bill. But what is super top up health insurance; is making deductible applicable on total claims made during a policy year.
2. Number of claims: Other top up health insurance policies only admit one claim during the policy year. So what if there arises a need for subsequent claims? This is where a super top up health insurance policy acts as a savior.

আরও পড়ুন: সুপার টপ-আপ হেলথ ইনস্যুরেন্সে ডিডাক্টিবেল কী?

সুপার টপ-আপ বনাম টপ-আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স প্ল্যান

চিকিৎসার খরচ কভার করা হয়

1. হাসপাতালে ভর্তি হওয়া

ডাক্তারের ফি, সার্জারি, ডায়াগনস্টিক টেস্ট, অ্যানেস্থেশিয়া, ওষুধ এবং ইমপ্ল্যান্টের মতো খরচ কভার করে.

2. হাসপাতালে ভর্তি হওয়ার আগে এবং পরের খরচ

হাসপাতালে থাকার আগে এবং পরে হওয়া খরচগুলি কভার করা হয়.

3. ডে-কেয়ার পদ্ধতি

24-ঘন্টা হাসপাতালে ভর্তি হওয়ার প্রয়োজন নেই এমন চিকিৎসা অন্তর্ভুক্ত.

4. আইসিইউ এবং রুমের ভাড়া

রুমের ভাড়া, ICU চার্জ এবং নার্সিং খরচ কভার করে.

5. অ্যাম্বুলেন্স চার্জ/শুল্ক

জরুরি অবস্থার সময় রোড অ্যাম্বুলেন্সের খরচ অন্তর্ভুক্ত রয়েছে.

6. বার্ষিক স্বাস্থ্য পরীক্ষা

একটি নির্দিষ্ট পলিসির মেয়াদের পরে প্রায়শই কমপ্লিমেন্টারি চেকআপ প্রদান করা হয়.

বহির্ভূত

সুপার টপ-আপ প্ল্যানগুলি কভার করে না:

1. ডিডাক্টিবেল সীমার কম ক্লেম
2. নবজাতক শিশুর খরচ
3. কসমেটিক সার্জারি, দাঁতের চিকিৎসা বা কন্ট্যাক্ট লেন্স
4. পরীক্ষামূলক চিকিৎসা বা জন্মগত অবস্থা
5. অ্যালকোহল বা ড্রাগের অপব্যবহার সম্পর্কিত চিকিৎসা
6. HIV/AIDS বা যৌন রোগের চিকিৎসা

ক্লেম করার প্রক্রিয়া

1. রিইম্বার্সমেন্ট ক্লেম

ইনস্যুরারকে তৎক্ষণাৎ জানান. ক্লেম প্রক্রিয়া করার জন্য অনলাইনে বিল এবং ডকুমেন্ট জমা দিন.

2 ক্যাশলেস ক্লেম

নেটওয়ার্ক হাসপাতালে চিকিৎসা নিন. একটি নির্ঝঞ্ঝাট অভিজ্ঞতার জন্য আপনার ই-হেলথ কার্ড ব্যবহার করুন.

যোগ্যতার মানদণ্ড

1. পলিসি নেওয়ার ন্যূনতম বয়স: 18 বছর
2. প্রিমিয়াম গণনার জন্য সবচেয়ে বয়স্ক ইনসিওর্ড সদস্যের বয়স বিবেচনা করা হয়.
3. বাসস্থান এবং ইনসিওর্ড সদস্যদের প্রভাবের যোগ্যতা.
4. গ্রুপ মেডিকেল কভারেজ, যদি প্রযোজ্য হয়, তাহলে নির্ভরশীলদের জন্য বাড়ানো যেতে পারে.

একটি সুপার টপ-আপ হেলথ প্ল্যান নির্বাচন করে, আপনি অত্যধিক প্রিমিয়ামের বোঝা ছাড়াই চিকিৎসা সংক্রান্ত জরুরি অবস্থার জন্য আর্থিক প্রস্তুতি নিশ্চিত করতে পারেন.

একটি রেগুলার টপ আপ পলিসি কিনবেন না সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসি কিনবেন?

যদি আপনি এমন কোনও ব্যক্তি হন যার নিয়মিত চিকিৎসা খরচের দরকার হয় না, তাহলে আপনার জন্য একটি সাধারণ টপ আপ যথেষ্ট হতে পারে. আর আপনি যদি এমন কোনও ব্যক্তি হন যিনি কোনও গুরুতর রোগে আক্রান্ত বা আপনার বয়স যদি 50 বছর বা তার বেশি হয় তাহলে আপনাকে একটি সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসি নেওয়ার পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে.

কেন একজন সুপার টপ আপ বেছে নেওয়ার পরও বেস পলিসির সাম ইনসিওর্ড বাড়বে না?

আপনি যদি সাম ইনসিওর্ডের অর্থ জানেন, তাহলে আপনি এটিও জানেন যে এটি বৃদ্ধি পাওয়ার সাথে সাথে বার্ষিক প্রিমিয়ামও বেড়ে যায়. অন্যদিকে, আপনি যদি আপনার প্রয়োজন অনুযায়ী একটি সুপার টপ আপ পলিসি নির্বাচন করেন তাহলে বর্ধিত সাম ইনসিওর্ডের জন্য যে প্রিমিয়াম পে করতে হবে তা তুলনামূলকভাবে কম হবে. আরও পড়ুন: টপ-আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স কী এবং এটি কীভাবে কাজ করে?

আপনি কীভাবে নিজের জন্য একটি উপযুক্ত সুপার টপ আপ পলিসি নির্বাচন করতে পারেন?

1. ডিডাক্টিবেল

প্রথম এবং সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ হল, আপনাকে ডিডাক্টিবেলের উপর ভিত্তি করে সিদ্ধান্ত নিতে হবে. ডিডাক্টিবেল পরিমাণটি বেস পলিসির সাম ইনসিওর্ডের সমান বা অন্তত কাছাকাছি রাখার পরামর্শ দেওয়া হয়. সুপার টপ আপ প্ল্যানের অধীনে এই পরিমাণটি সাম ইনসিওর্ডের মধ্যে থাকলে আপনার দ্বারা প্রদেয় যেকোনও অ্যামাউন্টের জন্য আপনি সুরক্ষিত থাকবেন. উদাহরণ: মনে করুন, ₹50000 কো-পেমেন্টের নিয়ম সহ আপনার কাছে বেস পলিসি হিসাবে ₹3 লক্ষের একটি হেলথ ইনস্যুরেন্স প্ল্যান আছে এবং আপনার কাছে ₹3 লক্ষ ডিডাক্টিবেল সহ একটি সুপার টপ আপ পলিসি আছে. এখন ধরুন, আপনার চিকিৎসার খরচ হয়েছে ₹1.5 লক্ষ. তাহলে আপনাকে পে করতে হবে ₹50000 এবং ইনস্যুরেন্স কোম্পানি পে করবে ₹1 লক্ষ. পরবর্তীতে, একই পলিসি বছরে, আপনার ₹4 লক্ষের আরও একটি মেডিকেল খরচ হয়. এখন আপনি বেস পলিসির অধীনে ₹1.5 লক্ষ এবং সুপার টপ আপ পলিসির অধীনে ₹2.5 লক্ষ ক্লেম করতে পারবেন.

2. মোট কভারেজ

যখন কেউ কিনবেন একটি টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসি, তাকে অবশ্যই 'নেট কভারেজ' খুঁজতে হবে যার অর্থ হল পলিসিহোল্ডার দ্বারা প্রদেয় সাম ইনসিওর্ড কম ডিডাক্টিবেল. উদাহরণ: রিয়ার ₹8 লাখ সাম ইনসিওর্ড এবং ₹3 লাখ ডিডাক্টিবেল সহ একটি সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসি রয়েছে. এর অর্থ হল তার মোট কভারেজ ₹5 লক্ষ.

3. ক্লেমের পরিমাণ নির্ধারণের ক্ষেত্রে বিবেচ্য প্যারামিটার

বিভিন্ন প্যারামিটারের উপর ভিত্তি করে ক্লেমের পরিমাণ নির্ধারণ করা হয়. প্রি-ডায়াগনোসিস চেকআপ, অ্যাম্বুলেন্স বা অন্যান্য পরিবহনের খরচ, রুমের ক্যাটাগরি, নেটওয়ার্ক বা নন-নেটওয়ার্ক হাসপাতাল, এবং ক্লেমের পরিমাণ নির্ধারণের ক্ষেত্রে অন্যান্য বিভিন্ন ফ্যাক্টর বিবেচনা করা হয়. এখন উভয় পলিসির জন্য প্যারামিটার একই হলে এই পলিসিটি ভাল হবে কারণ এতে পুনঃগণনা না করেই ক্লেম করা যেতে পারে. উদাহরণ: বেস পলিসির শর্তাবলী অনুযায়ী ক্লেমের পরিমাণটি যদি ₹3 লক্ষ সাম ইনসিওর্ড সহ ₹4 লক্ষ পর্যন্ত হয়, তাহলে আপনাকে সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্সের অধীনে অতিরিক্ত ক্লেম করতে হবে. যদিও, সুপার টপ আপ পলিসির শর্ত অনুযায়ী যোগ্য ক্লেমের পরিমাণ হল ₹3.5 লক্ষ এবং আপনার সুপার টপ আপ থেকে কেটে নেওয়ার যোগ্য পরিমাণ হল ₹3 লক্ষ, তাহলে আপনাকে কেবল অতিরিক্ত ₹50000 পে করা হবে. আরও পড়ুন: টপ-আপ বনাম সুপার টপ-আপ হেলথ প্ল্যানের মধ্যে পার্থক্য

প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী

1. যদি আমি সুপার টপ আপ হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসি নিই তাহলে কি আমি ট্যাক্স বেনিফিট পাব?

হ্যাঁ, আপনি পে করা সুপার টপ আপ প্রিমিয়ামের জন্য সেকশান 80ডি-এর অধীনে আয়কর ছাড় পাবেন.

2. এই পলিসিটি নেওয়ার আগে কি কোনও মেডিকেল টেস্টের প্রয়োজন আছে?

এটি প্রোভাইডারের উপর নির্ভর করলেও এই পলিসিগুলির ক্ষেত্রে প্রি-এক্সিস্টিং রোগ এর জন্য অথবা আপনার বয়স একটি নির্দিষ্ট বয়সের বেশি হলে, যেমন ধরুন, 45 বা 50 বছরের বেশি হলে কিছু টেস্টের প্রয়োজন হতে পারে.

3. সুপার টপ-আপ কি শুধুমাত্র ইন্ডিভিজুয়াল পলিসি হিসাবে অফার করা হয় নাকি এটির ফ্যামিলি ফ্লোটার ধরনও আছে?

এতে উভয় প্রকার, ব্যক্তিগত পলিসি রয়েছে এবং পারিবারিক ফ্লোটার পলিসি. আপনাকে আপনার প্রয়োজনের উপর ভিত্তি করে এটি নির্বাচন করতে হবে.