सरल शब्‍दों में को-इंश्योरेंस का अर्थ और परिभाषा

वह मेडिकल बिल का भुगतान करने के लिए अपनी बारी का इंतजार कर रही थी ताकि अपने भाई को हॉस्पिटल से डिस्चार्ज करवा सके. लेकिन, जब उसने बिल की राशि देखी तो उसके होश गुम हो गए. यह उसकी अपेक्षा से कहीं अधिक था.

उसे विश्वास था कि उसके भाई का हेल्थ इंश्योरेंस प्लान अधिकांश मेडिकल खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त होगा और अपने पास से केवल एक न्यूनतम राशि (मुख्य रूप से कटौती) का भुगतान करना होगा. उन्होंने हेल्‍थ केयर और अन्य मे‍डिकल प्रक्रियाओं की बढ़ती लागत को ध्यान में नहीं रखा, जो बिल राशि को बहुत प्रभावित करती है.

कोई अन्य रास्ता न देखकर, उसने सभी बिलों का भुगतान किया और रीइम्बर्समेंट के रूप में एक छोटा सा हिस्‍सा पाने के लिए हेल्थ इंश्योरेंस क्लेम फाइल किया.

उसे और उसके भाई को यह एहसास नहीं था कि उनके द्वारा हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के साथ चुनी गई सम इंश्योर्ड (एसआई) पर्याप्त नहीं होगी और इस प्रकार हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी होने के बावजूद भी उसे भारी मेडिकल बिल का भुगतान करना पड़ा. अगर उन्होंने एक से अधिक हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदी होतीं, तो इस स्थिति से बचा जा सकता था. फिर उनकी पहली पॉलिसी का एसआई समाप्त होने के बाद के शुल्कों के लिए उन्हें दूसरी पॉलिसी से कवर किया जाता और उन्हें अपने पास से हुए खर्च को कम करने में मदद मिलती.

को-इंश्योरेंस क्या है?

दो हेल्थ इंश्योरेंस कंपनियों के बीच अपने हॉस्पिटल के खर्चों को साझा करना कोइंश्योरेंस कहलाता है. हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी को खरीदते/रिन्यू करते समय ही आप को-इंश्योरेंस चुनते हैं.

उदाहरण के लिए, अगर आपके पास बजाज आलियांज़ का इंडिविजुअल हेल्थ इंश्योरेंस प्लान है, तो आप कंपनी B से एक और हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीद सकते हैं, जो आपकी इंडिविजुअल हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी का एसआई समाप्त होने पर आपकी फाइनेंशियल परेशा‍नियों को दूर कर सकता है.

को-इंश्योरेंस से कैसे मदद मिलती है?

लिमिटेड कवरेज के लिए सिंगल हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में बड़ी राशि इन्वेस्ट करने के बजाय आप कई हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदकर कम प्रीमियम राशि का भुगतान कर सकते हैं और अपने हेल्थ इंश्योरेंस कवरेज को बढ़ा सकते हैं.

को-इंश्योरेंस होने से, यानी कई हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में इन्वेस्ट करने से आपको उस स्थिति में मदद मिलती है जब कोई कंपनी आपके क्लेम को अस्वीकार कर देती है, लेकिन कोई अन्य कंपनी आपके पॉलिसी डॉक्यूमेंट में उल्लिखित नियम और शर्तों के आधार पर इसे स्वीकार करती है. इस प्रकार, एक इंश्योरेंस प्लान से आपका क्लेम रिजेक्‍ट होने पर आप पर फाइनेंशियल बोझ नहीं पड़ेगा, क्योंकि किसी अन्य पॉलिसी द्वारा मेडिकल खर्चों का भुगतान किया जा सकेगा.

को-इंश्योरेंस कैसे काम करता है?

अगर आपके पास कई हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी हैं, तो वे सभी आपके द्वारा चुने गए को-इंश्योरेंस के आधार पर आपको ट्रीटमेंट की राशि का रीइम्बर्समेंट कर सकती हैं. आपको क्लेम की पूरी राशि का रीइम्बर्समेंट एक से ज्‍़यादा बार नहीं किया जाएगा, लेकिन क्लेम की राशि को हेल्थ इंश्योरेंस कंपनियों/पॉलिसी के बीच विभाजित किया जाएगा और आपको उसके अनुसार रीइम्बर्समेंट मिलेगा. कैशलेस हेल्थ इंश्योरेंस सुविधा का उपयोग करके भी इसका लाभ लिया उठाया जा सकता है.

आइए एक उदाहरण की मदद से कोइंश्योरेंस को समझें.

अगर आपके द्वारा चुना गया कोइंश्योरेंस दो इंश्योरेंस कंपनियों/पॉलिसी A और B के बीच 70% और 30% है, तो कंपनियों/पॉलिसी द्वारा रु. 1 लाख का हेल्थ इंश्योरेंस क्लेम उसी अनुपात में साझा किया जाएगा (यानी कंपनी/पॉलिसी A रु. 70,000 का भुगतान करेगी और कंपनी/पॉलिसी B रु. 30,000 का भुगतान करेगी).

याद रखें कि आपकी दोनों इंश्योरेंस कंपनियां/पॉलिसी आपको पूरी क्लेम राशि का भुगतान नहीं करेगी. इसका निर्णय हमेशा को-इंश्योरेंस के आधार पर किया जाएगा. इसके अलावा, दोनों पॉलिसी की कटौतियों का भुगतान आपको करना होगा और शेष क्लेम राशि आपकी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी द्वारा शेयर की जाएगी. अपनी पॉलिसी का सबसे अधिक लाभ उठाने के लिए, हेल्थ इंश्योरेंस के लाभ जैसे को-इंश्योरेंस, सेक्शन 80डी के तहत टैक्स कटौती को समझना महत्वपूर्ण है.