மருத்துவக் காப்பீட்டில் முன்பிருந்தே இருக்கும் நோய்கள்

இந்தியாவில் வாழும் ஒருவரின் சராசரி மருத்துவச் செலவு ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதிகரித்து வருவதால், ஒருவரின் சராசரி உடல்நிலை மோசமடைந்து வருகிறது என்று கூறலாம். இதன் பொருள், நம் பெற்றோரை விட நாம் தொற்றுநோய்களுக்கு ஆளாகிறோம் மற்றும் முந்தைய தலைமுறையை விட நம் பெற்றோர்கள் நோய்களுக்கு ஆளாகிறார்கள். இதுபோன்ற சிக்கல்களால் ஏற்படும் நிதி அபாயத்தைத் தணிக்க, நாம் மருத்துவக் காப்பீட்டை மேற்கொள்கிறோம். பெரும்பாலும் ஒரு மருத்துவக் காப்பீடு பாலிசி நமது புரிதலுக்கு அப்பாற்பட்ட பல்வேறு பிரிவுகளுடன் வருகிறது. அத்தகைய ஒரு பிரிவு ஏற்கனவே இருக்கும் நோய்களுடன் தொடர்புடையதாக இருக்கலாம். ஏற்கனவே இருக்கும் நோயின் அர்த்தம் காப்பீட்டாளரால் வழங்கப்பட்ட பாலிசி நடைமுறைக்கு வரும் தேதிக்கு 48 மாதங்களுக்கு முன் மருத்துவரால் கண்டறியப்பட்ட எந்த நோய், காயம் அல்லது வியாதி அல்லது அதன் மறுசீரமைப்பு அல்லது மருத்துவரால் பரிந்துரைக்கப்பட்ட மருத்துவ ஆலோசனை அல்லது சிகிச்சையானது காப்பீட்டாளரால் வழங்கப்பட்ட பாலிசி நடைமுறைக்கு வரும் தேதிக்கு 48 மாதங்களுக்கு முன்பானது காப்பீடு செய்யப்படாது என IRDAI வரையறுக்கிறது. எளிமையாக புரியும்படி கூறுவதானால், பாலிசி எடுப்பதற்கு முன் 2 ஆண்டுகளுக்குள் நீங்கள் கண்டறியப்பட்ட எந்தவொரு முன்பே இருக்கும் நோயும் காப்பீடு செய்யப்படாது. இது நீண்ட காலத்தில் கடுமையான நோயாக மாறும் வாய்ப்பு உள்ளது. மருத்துவக் காப்பீட்டில் ஏற்கனவே இருக்கும் நோய்களின் அளவுகோல்களில் என்ன சேர்க்கப்பட்டுள்ளது மற்றும் விலக்கப்பட்டுள்ளது? மருத்துவக் காப்பீட்டில் ஏற்கனவே உள்ள நோய்களில் பொதுவாக இரத்த அழுத்தம், நீரிழிவு, தைராய்டு மற்றும் கொழுப்பு போன்ற பொதுவான நோய்கள் அடங்கும். காய்ச்சல், வைரஸ் காய்ச்சல், இருமல் மற்றும் சளி போன்ற பொதுவான நோய்கள், நீண்ட காலத்திற்கு கடுமையானதாக இருக்க வாய்ப்பில்லை, அவை ஏற்கனவே இருக்கும் நோய்களில் சேர்க்கப்படவில்லை என்பதை புரிந்துகொள்வது அவசியமாகும். ஏற்கனவே இருக்கும் நோய்கள் மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசி கவரேஜிலிருந்து முற்றிலும் விலக்கப்பட்டதா? மருத்துவக் காப்பீட்டில் ஏற்கனவே உள்ள நோய் என்ன என்பதைத் தெரிந்துகொண்ட பிறகு, மக்களுக்கு இருக்கும் பொதுவான கேள்வி என்னவென்றால், ஏற்கனவே இருக்கும் நோய் தொடர்பான அனைத்து கோரல்களும் மருத்துவக் காப்பீட்டில் இருந்து விலக்கப்பட்டதா என்பதுதான். அதற்கான பதில் 'இல்லை'. காத்திருப்பு காலம் முடிந்த பிறகு, இதுபோன்ற நோய்கள் தொடர்பான கோரல்கள் மருத்துவக் காப்பீட்டு நிறுவனங்களால் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகின்றன. காத்திருப்பு காலம் என்பது ஏற்கனவே உள்ள நோய்களுக்கான கோரல்களை காப்பீடு செய்தவரால் மேற்கொள்ள முடியாத காலமாகும். இந்த காலம் பொதுவாக 2 முதல் நான்கு ஆண்டுகள் வரை மாறுபடும், மேலும் இது ஒவ்வொரு வழங்குநருக்கு ஏற்ப மாறுபடும். எதிர்காலத்தில் இந்த நோய் தொடர்பாக நீங்கள் கோரல் செய்ய எதிர்பார்த்தால், குறைந்த காத்திருப்பு காலத்துடன் பாலிசியை எடுத்துக்கொள்வது நல்லதாகும். ஏற்கனவே இருக்கும் நோய்களில் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய விசயங்கள் ஏற்கனவே இருக்கும் நோயைக் கண்டறிதல் முதலாவதாக, ஏற்கனவே இருக்கும் நோயின் அர்த்தத்தைப் பற்றிய புரிதல் சாத்தியமான பாலிசிதாரருக்கு வழங்கப்பட வேண்டும், இது அவருக்கு அத்தகைய நோய்கள் உள்ளதா இல்லையா என்பதை தெரிந்து கொள்ள உதவும். ஏற்கனவே இருக்கும் நோய்களை சமாளிக்க மருத்துவக் காப்பீடு வாங்கும் போது அதிக காப்பீட்டுத் தொகை ஐ தேர்வு செய்ய பரிந்துரைக்கப்படுகிறது. முழு மருத்துவ வரலாற்றை வெளிப்படுத்துதல் உங்களுக்கு இருக்கும் மற்ற உடல்நல நோய்கள் குறித்தும் காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்களிடம் கேட்கலாம்; சில காப்பீட்டு வழங்குநர்கள் கடந்த 2 முதல் 5 வருட மருத்துவ வரலாற்றை வெளிப்படுத்துவதை மட்டுமே விரும்புகிறார்கள். இது வழங்குநர் மற்றும் பாலிசி விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளைப் பொறுத்தது. பாலிசிதாரரின் நலனுக்காக அவர் அனைத்து விவரங்களையும் முழுமையாகவும் உண்மையாகவும் வெளிப்படுத்துகிறார். காப்பீட்டுக்கு முந்தைய மருத்துவ பரிசோதனை ஏற்கனவே இருக்கும் நோய்களைக் கண்டறிவதற்கு, உங்கள் உடல்நலத்தை தீர்மானிக்கும் மருத்துவப் பரிசோதனையை நீங்கள் மேற்கொள்ள வேண்டியிருக்கலாம். காத்திருப்பு காலத்தை கருத்தில் கொண்டு பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுத்தல் எதிர்காலத்தில் நிலைமை மோசமடையும் என நீங்கள் எதிர்பார்க்கிறீர்கள் என்றால், குறைந்த காத்திருப்பு காலம் கொண்ட பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுப்பது நல்லதாகும். இது ஒரு நபரின் மருத்துவ நோய்களின் அடிப்படையில் தனிப்பட்ட மதிப்பீடு ஆகும். ஏற்கனவே இருக்கும் நோய்களை நான் வெளிப்படுத்தவில்லை என்றால் என்ன ஆகும்? ஏற்கனவே இருக்கும் நோயை வெளிப்படுத்தாதது பாலிசியை புதுப்பிக்கும் போது மறுக்கப்படலாம் அல்லது அத்தகைய நோய்களுக்கான கோரல்கள் நிராகரிக்கப்படலாம். பிரீமியம் தொகையில் ஏற்கனவே இருக்கும் நோய்களால் ஏதேனும் பாதிப்பு உள்ளதா? ஆம், பொதுவாக, காப்பீட்டு பிரீமியம் தொகை இது போன்ற ஏற்கனவே இருக்கும் நோய்களுக்கு அதிகமாக இருக்கும், ஏனெனில் இது போன்ற சந்தர்ப்பங்களில் கோருவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகமாக உள்ளன. அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் ஏற்கனவே இருக்கும் நோய்களுக்கான காத்திருப்பு காலத்தை குறைக்க ஏதேனும் வழி உள்ளதா? ஆம், பிரீமியம் கட்டணத்துடன் கூடுதலாக சில தொகையை செலுத்திய பிறகு காத்திருப்பு காலத்தை ஒரு வருடமாக குறைக்கலாம். ஏற்கனவே இருக்கும் நோய் கவரேஜ் அளவை பாதிக்குமா? இல்லை, எந்தவொரு காப்பீட்டின் கவரேஜும் ஒரு தனிப்பட்ட முடிவாகும் மற்றும் ஏற்கனவே இருக்கும் நோய்களுடன் எந்த தொடர்பும் இல்லை. ரமேஷ் என்பவரின் கேள்வி, “எனக்கு மாரடைப்பு ஏற்பட்டு பைபாஸ் தேவைப்படுகிறது. பாலிசி எடுத்த ஆறு மாதங்களுக்குப் பிறகு எனக்கு இது தெரிய வந்தது. இது ஏற்கனவே இருக்கும் நோய் என்று அழைக்கப்படுகிறதா?” இல்லை, பாலிசி எடுத்த பிறகுதான் இந்த நோய் தெரிய வந்ததால், இதை ஏற்கனவே இருக்கும் நோய் என்று சொல்ல முடியாது. தியானா என்பவரின் கேள்வி, "எனக்கு ஏற்கனவே இருக்கும் நோய் பற்றி தெரிந்திருந்தும், காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு தெரிவிக்காமல், அதற்காக மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கப்பட்டு, மேலும் இது தொடர்பாக நான் ஒரு கோரலை முன்வைத்தால் என்ன விளைவுகள் ஏற்படும்?” ஏற்கனவே இருக்கும் நோயை வெளிப்படுத்தாததன் அடிப்படையில் காப்பீட்டு நிறுவனம் கோரலை நிராகரிக்கலாம்.